Поводом для написания настоящей статьи послужило обращение руководителя организации, попавшей в черный список банков. Итогом стало фактическое закрытие организации, работавшей достаточно длительное время, из-за невозможности нормально осуществлять хозяйственную деятельность. У ряда сотрудников данной организации также возникли серьезные проблемы: некоторые были вынуждены сменить банк обслуживания из-за полной блокировки счетов, нескольким грозит попадание в черный список.
Сегодня, по сообщениям СМИ, порядка 700 000 лиц и организаций находятся в черном списке. Более того, с июля 2017 г., когда ЦБ разрешил банкам обмениваться информацией о сомнительных клиентах, а также ужесточил требования к проведению операций, ситуация с черными списками приобрела лавинообразный характер. Ситуация развилась до такой степени, что руководство страны вынуждено вмешиваться и давать указание о проверке эффективности работы механизма блокировки по 115 ФЗ, а самый крупный банк обращаться в ЦБ с ходатайством о массовом исключении организаций и физических лиц из черного списка.
Причем попасть в этот список достаточно легко, а вот выбраться… Вступившие в действие в конце декабря 2017 года изменения в 115 ФЗ (согласно ФЗ № 470 от 29.12.2017) должны помочь лицам из этого списка, но они только начали действовать и, к сожалению, механизм реализации принятых норм содержит много пробелов.
Итак, если в деятельности вашей организации не возникало вопросов в отношениях с банками из-за норм 115 ФЗ, то это очень хорошо, вы предпринимаете разумные меры предосторожности. Однако, помните, что в настоящее время от попадания в черные списки клиентов банковских организаций не застрахован никто.
У вас несколько раз блокировали счет, вы выполняли все требования банков, предоставляли документы и все прекращалось? Спешим вас огорчить, в настоящее время идет «обкатка» новых норм и правил по борьбе с обналичиванием и неуплатой налогов. В скором времени процедура работы с банками будет ужесточена. Пока есть время настоятельно советуем перестроить свою работу и минимизировать риски.
Ниже представлены наши рекомендации по вашим действиям в случае блокировки счетов по 115 ФЗ.
Предварительно давайте разберемся как будет развиваться ситуация при попадании в черный список и каковы последствия этого.
1. Сначала вам приостановят все операции по счету и предоставят какое-то время для обоснования смысла (экономического, юридического) операций, признанных «подозрительными».
2. В случае, если ваши объяснения не удовлетворят банк и Росфинмониторинг, вам могут отказать в дальнейшем банковском обслуживании. Это означает, что вы не сможете открыть счет, вклад, выпустить карту или арендовать банковскую ячейку в данном банке. Гораздо хуже, если вам откажут и в остальных банках, а мы напоминаем, что в настоящее время банки свободно обмениваются информацией друг с другом. Организацию можно закрыть, а вот последствия для физлиц и ИП катастрофические. Не поможет даже смена ФИО, новые данные автоматически будут содержать ссылку на старые. Возможность ведения бизнеса (да и просто нормально жить) в таких условиях сильно осложняется.
3. После блокировки счета и до момента дачи объяснений некие лица могут предложить вам разрешить ситуацию с зависшими деньгами на счете за скромный процент (действительно скромный – 10). Самое интересное, что это может быть сделано и официально — от лица банка.
Посмотрите свой договор с банком, может там тоже есть такого рода комиссия (полагаем, не нужно пояснять, что блокировка счета совершенно случайно произойдет именно тогда, когда вам поступит достаточно крупная сумма).
4. Само по себе приостановление операций по счету или блокировка дистанционного обслуживания не так страшны, как кажется на первый взгляд. Если вам заблокировали дистанционное обслуживание, вы можете управлять счетом лично, каждый раз для проведения операции являясь в банк обслуживания. Если вам вообще закрыли операции по счету, то у вас проблемы с доступом к деньгам. Тогда вам придется уводить деньги в другой банк и, возможно, это будет сопряжено с финансовыми потерями.
5. Даже если вы вывели деньги в другой банк, проблема остается. В новом банке может сложиться такая же ситуация, поэтому ее надо как-то разрешать.
6. Добавим к этому испорченную кредитную историю и пристальное внимание к вашим финансовым операциям в дальнейшем (если они у вас конечно будут).
Итак, по этапам развитие ситуации происходит так:
• блокировка,
• требование объяснений,
• рассмотрение этих объяснений,
• принятие решения о внесении в черный список либо об отказе в этом.
Давайте коротко рассмотрим основные моменты финансовой деятельности, которые могут привести к проблемам из-за 115 ФЗ.
Счета блокируют в том случае, если есть подозрение, что какие-то сделки осуществляются с целью легализации доходов, полученных преступным путем или есть сделки, направленные на финансирование терроризма.
Существует ряд критериев отнесения сделки или всей деятельности к вышеизложенной.
К ним относятся:
• Перечисление денежных средств на карты сотрудников с последующим их снятием.
• Использование в деятельности беспроцентного займа.
• Сотрудничество с организациями и лицами, находящимися в черном списке банков, а также списке экстремистов и террористов.
• Большое количество мелких денежных переводов на физических лиц.
• Совершение сделки, не соответствующей уставным целям организации.
• Уплата налогов менее 1% от оборота.
• Перечисление денежных средств по нетипичным основаниям платежа.
• Большие обороты с взаимозависимыми лицами.
• Наличие транзитных операций по счету.
• Большой процент обналичиваемых денежных средств (свыше 80%).
• Отсутствие экономического смысла операций.
• Другие критерии.
Список признаков в настоящее время достаточно большой, новые признаки появляются, а вот старые никуда не исчезают.
Наконец, давайте разберем алгоритм ваших действий в случае блокировки счета или при отказе в совершении операций последовательно.
1. После получения информации о блокировке счета первое что нужно сделать это … успокоиться (как бы трудно не было). Ваша основная задача – не наделать ошибок!
2. Связываемся с вашим персональным менеджером в банке и вежливо узнаем почему заблокированы счета. В ответ вы можете услышать «сами не знаем, мониторинг видимо». Задаем вопрос: какая конкретно операция показалась подозрительной и какие нужно предоставить документы? Ни в коем случае не угрожаем судом, прокуратурой, ЦБ и всеми карами небесными. Не поможет, а вот трубку положить могут запросто. Если говорят, что будут разбираться, то не ждем — звоним своему бухгалтеру, сообщаем о ситуации, выслушиваем его мнение и даем указание готовить документы.
3. Получив информацию о подозрительных операциях и списке требуемых документов, начинаем формировать пакет документов для банка. Документов банк запросит много, возможно очень много. Даем их все. Фразы: «А вот это им не нужно. А это я им не дам, это коммерческая тайна» не произносим ни в коем случае. Все что запросил банк — даем. Если вы что-то не предоставите, банку проще вам отказать, потому как эти документы потом могут оказаться в Росфинмониторинге, а он может уже у банка спросить, а почему список документов неполный?
4. Готовим объяснение по проведенным операциям, обосновываем их экономический смысл, целесообразность и необходимость проведения в конкретный период времени. Банк может их и не потребовать, но вы должны быть готовы. С банком ведем себя вежливо.
5. Документы и объяснения приняли, не сидим сложа руки. Если есть возможность — узнаем информацию о ходе проверки. Анализируем свои сделки повторно и, при необходимости, представляем дополнительные документы и пояснения.
6. Счет разблокировали? Очень хорошо, проводим работу над ошибками и работаем дальше.
7. Не получилось? Выясняем внесли в черный список или нет.
8. Если не внесли в черный список. Выводим деньги из банка в другой банк (если условия вывода приемлемы для вас). Но не все, часть оставляем. Узнаем, что именно не понравилось в документах и как это можно устранить. Если это неустранимо, принимаем решение — жаловаться или нет. Решаем судьбу оставшихся денег (они были оставлены как наличие повода для жалобы).
9. Если внесли в черный список. Пользуемся появившейся возможностью исключения из черного списка. Этой возможностью необходимо пользоваться всегда, сами по себе вы из черного списка не исчезнете. Оцениваем также судебные перспективы обжалования действий банка и Росфинмониторинга.
10. Если вы попали в черный список достаточно давно, то алгоритм ваших действий таков. Если вам известно какой банк был инициатором внесения вас в черный список (предоставил документы или подал информационное сообщение для этой процедуры), то обращаемся с письменным запросом в этот банк для получения ответа на следующие вопросы: основания внесения, требования в ваш адрес о предоставлении документов и по какому адресу они были направлены, документ или информация, на основании которых вы внесены в черный список. Если вам неизвестно, кто вас внес в черный список, запрашиваем информацию либо в любом банке при открытии счета (в открытии которого вам откажут), либо в ЦБ или Росфинмониторинге. Дальше общаемся с банком, инициировавшим в отношении вас процедуру, по изложенной схеме. Здесь в любом случае придется жаловаться либо в ЦБ, либо в суд.
p.s. Обновленная инструкция — здесь.
© Сергей Коваль.