Поделиться...
Share on Facebook
Facebook
Tweet about this on Twitter
Twitter
Share on VK
VK

Что делать, если заблокировали счет в банке по 115 ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. В заключении перечень типичных ошибок.

Виды блокировок:

  1. приостановление операций по счету полностью. Это означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счета в рамках исполнительного производства, внесение владельца счета в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  2. частичное приостановление операций по счету. Запрещены приходные операции по счету (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также блокирован доступ в интернет-банк.
  3. приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведения конкретной операции до момента устранения причин приостановления этой операции.
  4. отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности ее проведения в дальнейшем.
  5. полное приостановление операций по счету вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счет в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года 2 и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц:

  1. Поступление денежных средств на счет от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  2. Неоднократное поступление денежных средств на счет от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров)
  3. Поступление на счет крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 т.р., мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 т.р.)
  4. Неоднократное поступление на счет мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 т.р., есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 т.р.)
  5. Наличие владельца счета в «черном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке
  6. Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «черном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  7. Заявка владельца счета на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 т.р.). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведенные со счета в другом банке.
  8. Получение денежных средств на счет по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа – возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  9. По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  10. Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведенных со своего счета из другого банка.
  11. Транзит денег в другой банк.
  12. Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  13. Перевод денег по непонятному основанию платежа
  14. Использование счета (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счета денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение)
  15. Арест счета судом или приставом

Сроки блокировки.

  • 5 дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о ее осуществлении должно быть выполнено (п. 10 ст. 7 115 ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (ст. 8 115 ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда в отношении лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов, причем очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета.

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента. Чаще всего уведомление предусмотрено посредством смс сообщений, сообщений в мобильный банк или посредством телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке:

  1. После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счету первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счету или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос в банке и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк вам отказывает без объяснения причин. Если счет заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаем возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда, банк соглашается на такой вариант разрешения ситуации. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  2. Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаете причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  3. Узнаете вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. По опыту рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырех). Все это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счета. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если ваш вопрос разрешат раньше, спокойно снимете деньги.
  4. В запросе банка будет список документов, который вы будете обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объеме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  5. Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначение платежа нет. Если это был возврат займа – представляете договор займа. Если вам оплатили за выполненную работу – представляете договор оказания услуг (правда банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов. Имейте это в виду.). Если была сделка по продаже квартиры, машины – договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  6. Если заблокировали счет из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции – основание ее проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции – обосновываете письменно. 
  7. Если заблокировали счет и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за 3, а лучше 5 лет.
  8. Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  9. Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счет в другой банк безналичным платежом (иными словами заблокирована одна или несколько операций, сам счет заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Вроде не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего это может быть не бесплатно для вас. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счете. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «черный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). Поэтому в этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  10. Подготовив список документов, передаем его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведем письменно, подтверждающие документы сохраняем.
  11. Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком – 10 рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своем существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  12. Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  13. Если банк вынес решение не в вашу пользу. Получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остается только возможность судебного спора.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать.

  1. Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  2. Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  3. Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведете к нулю.
  4. Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк навряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  5. Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Блокировка счетов организаций имеет свои особенности, немного информации здесь. В этой статье я разбираю частный случай отказа банков в выдаче обоснования внесения в черный список.

Если сочли статью полезной, можно поделиться материалом в социальных сетях.

Если вам нужен адвокат — примерная стоимость наших услуг.

© Сергей Коваль.

Что делать при блокировке счета (карты) по 115 ФЗ. Инструкция.
Поделиться...
Share on Facebook
Facebook
Tweet about this on Twitter
Twitter
Share on VK
VK