Получаете денежные средства безналичным платежом на свою карту? Последние изменения в законодательстве могут создать для вас проблему.
Что произошло?
С 26 сентября 2018 г. вступают в действие новые правила блокировки счетов при получении или отправлении денежных средств безналичным способом. Закрепляется право банка блокировать отправку денежных средств на срок до двух рабочих дней при установлении признаков осуществления операции без согласия клиента. Блокировка операции будет отменена при получении согласия клиента или по истечении 2 рабочих дней.
Что это означает для физических лиц?
Это хорошее нововведение, позволяющее существенно затруднить хищение денежных средств с ваших счетов.
Что это означает для юридических лиц?
Банки получают право блокировать операции по переводу денег при выявлении подозрительных действий со счетом. Например, банк может заблокировать переводы на карты физических лиц, если они осуществляются одновременно или направлены в другие регионы. В целом положительного для законно работающего предприятия, конечно, больше. Вместе с тем могут возникнуть сложности с переводами по нетипичным основаниям платежа. Дополнительную техническую сложность может представлять ситуация, при которой юридическое лицо будет вынуждено подтверждать законность платежа (возможно это будет занимать некоторое время, в течение которого операция будет блокирована).
Что это означает для лиц, работающих без документов (фрилансеры, Instagram-магазины)?
Банки получают новый инструмент отнесения операции к подозрительной. Причем весьма действенный. Банк будет блокировать любую операцию, если посчитает, что она совершается без согласия владельца счета. Блокировка будет как на этапе отправки, так и на этапе получения. Клиент, получающий деньги, будет обязан в этом случае предоставить документы, подтверждающие законность получения денежных средств. Фрилансеры и лица, работающие без договора, естественно, таких документов предоставить не смогут. Даже если деньги переведены со счета, отправитель в течение 2-5 дней сможет заблокировать их зачисление или выдачу.
Что это означает для лиц, получающих похищенные денежные средства на свои счета?
Счета таких лиц будут блокироваться, сами лица будут внесены в черный список, возможность исключения из которого не предусмотрена. Это следует из информации с сайта ЦБ РФ, где ранее был опубликован проект указаний для банков по борьбе с хищением денежных средств. Фактически вводится новое понятие «дроп» — конечный получатель несанкционированных денежных переводов, совершенных без согласия граждан и компаний — законных владельцев денежных средств. Ранее понятие «дроп» существовало неофициально, так назывались лица, которые за небольшое вознаграждение предоставляли свои данные или напрямую оказывали услуги по обналичиванию или транзиту денег, полученных криминальным путем.
ЦБ РФ помимо закрепления этого понятия законодательно, намерен в ближайшее время создать единую базу таких лиц для всех банков. Ранее каждый банк вел такую базу самостоятельно и сам определял критерии включения в нее. Сейчас они получат не только полный набор инструментов для борьбы с такими ситуациями, но и будут обязаны осуществлять принятие необходимых мер. Первоначальный эффект будет сравним с ситуацией 2017 г., когда банкам разрешили обмениваться черными списками клиентов, вследствие чего за короткий период в общий черный список попало свыше 700 000 клиентов банков. С момента вступления в действие рекомендаций ЦБ РФ по этой проблеме банки будут обязаны сообщать обо всех лицах, которые были заподозрены в осуществлении операций, связанных с хищением денежных средств со счетов. Кроме того, банки будут обязаны вносить таких лиц в список. Нужно ли говорить о том, что механизм исключения из этого списка не предусмотрен, более того ЦБ РФ не собирается пока его предусматривать вообще.
Также не учитываются некоторые важные моменты:
- К примеру, попадание в этот список добросовестных клиентов. Вас могут попросить получить на свою карту деньги, которые по факту оказываются украденными. И вы не сможете реабилитироваться, потому что механизм не предусматривает удаление из базы.
- Не принимается в расчет возможность технической ошибки со стороны банка.
- Не учтена полностью возможность дискредитации лица, принимающего деньги. Я думаю вы понимаете, что указанный инструмент может стать действенным способом в создании проблем конкретному предпринимателю, работающему онлайн без документов (фрилансеры и т.п.). Простая ситуация: вам приходят денежные средства от незнакомого лица в незначительном объеме одновременно с каким-либо сообщением о гашении старого долга. А через пару дней это лицо заявляет о хищении денежных средств со своего счета. И еще маленький нюанс – для того, чтобы попасть в этот список совершенно необязательно получить денежные средства на свой счет, достаточно установленного факта попытки вывода денежных средств на ваш счет.
- Также не предусмотрена возможность ситуации, при которой с вами расплатились за товар похищенными деньгами. По смыслу предполагаемых рекомендаций следует, что дропом признается конечный получатель похищенных средств.
- О том, что лицо стало дропом, банк ему сообщать не обязан.
Простые меры безопасности, соблюдение которых позволит избежать лишних проблем в подобных ситуациях:
- Не соглашаться принимать на свои счета денежные средства для последующего обналичивания или транзита даже при условии выплаты вознаграждения.
- При поступлении денежных средств ошибочно незамедлительно информировать свой банк и банк плательщика о возможной технической ошибке при проведении платежа.
- Не снимать поступившие ошибочно денежные средства ни в коем случае и не тратить их (здесь дополнительно возможно привлечение к уголовной ответственности).
- Не рекомендуется принимать денежные средства на свои счета при отсутствии основания платежа или по надуманному основанию платежа.
- Не предоставлять свои данные для открытия счетов, не передавать пароли от интернет-банка или мобильного банка, не передавать свои карты третьим лицам.
Надеемся, соблюдение этих простых правил убережет вас от проблем.
Если вам нужен адвокат — примерная стоимость наших услуг.
© Сергей Коваль.